Может ли цифровая валюта заменить наличные?

15 ноября Народный банк Китая опубликовал программу по поиску талантливых специалистов для проектно-исследовательской работы над цифровой валютой. Похоже на то, что невидимые и неосязаемые цифровые деньги становятся все ближе к реальности. На самом деле, ЦБ КНР занимается исследованиями цифровой валюты уже два года. В 2014 году банк сформировал специальную исследовательскую группу, которая обосновала осуществимость эмиссии и узаконивания цифровых денег. Согласно последним сообщениям, данная команда исследователей активно работает над основными технологиями виртуальной валюты в поиске разнообразных сфер ее применения, а банк надеется поскорее приступить к эмиссии.Но что же такое — цифровая валюта? До сих пор научные круги не выработали точного и исчерпывающего определения. В широком смысле слова — это электронные деньги, тесно связанные с сетевыми технологиями и онлайн-платежами, которые вполне могут стать субститутом бумажных денег. В мировом масштабе, такой валютой стал биткоин.Но созрел ли момент для появления цифровой валюты в масштабах одной страны — Китая? Увидим ли мы ее в ближайшее время? По нашему мнению, хотя инициатива по созданию цифровой валюты возникла на правительственном уровне, для ее полноценной реализации по-прежнему требуется довольно длительное время. 　Во-первых, ЦБ уже многих стран мира обсуждают похожие идеи, но до сих пор ни одно государство не обзавелось цифровой валютой. Китай, который входит в число развивающихся стран, немало отстает от развитых экономик: и в технологическом плане, и в плане государственной системы, — так что вряд станет первым в создании национальной цифровой валюты. 　Во-вторых, около половины населения КНР до сих пор живут в сельской местности со слабым научным и культурным уровнем, которые еще нуждаются в своеобразном просвещении относительно развивающейся сферы электроники. К тому же, финансовая инфраструктура в таких районах не особо развита, что вызовет определенные трудности в применении и распространении цифровой валюты. 　В-третьих, возможная эмиссия цифровых денег спотыкается о проблему безопасности. Для государственной системы денежного обращения важно избежать малейших ошибок и брешей в системе защиты, поэтому запуск цифровой валюты — именно тот случай, когда прежде всего нужно семь раз отмерить. Таким образом, на данный момент эмиссия цифровых денег — перспектива далекая, и в ближайшее время бумажные банкноты никуда не денутся из наших рук. Но если сделать шаг назад и предположить, что цифровая валюта появится со дня на день, то это вовсе не означает моментальной отмены бумажных денег: цифровая валюта — это лишь новая форма, а объемы эмиссии по-прежнему будут контролироваться ЦБ, поэтому применение цифровой валюты в краткосрочной перспективе не повлияет на покупательную способность привычных купюр. Так, недавно Индия объявила о выводе из обращения купюр номиналом 1000 и 500 рупий, предоставив гражданам возможность обменять их на более мелкие. При этом реальная покупательная способность рупий осталась прежней, а население страны осталось при прежних доходах. Директор ЦБ Китая Чжоу Сяочуань (Zhou Xiaochuan) уже не раз заявлял, что в процессе эмиссии, обращения и обмена цифровой валюты они будут руководствоваться идеей интеграции традиционной и современной ее форм, осуществляя управление кредитно-денежной системой согласно устоявшимся принципам.С точки зрения пользователей, цифровые деньги будут практически такими же, как и действующие электронные, отображаясь в учетных записях пользователя в цифровом выражении. Отличать их будет только базовая технология, логика и алгоритм функционирования. В связи с этим, не стоит беспокоиться об аспекте их безопасности. Однако такое беспокойство вполне оправдано на уровне правительства, которое особое внимание уделяет вопросам надежной защиты цифровой валюты: ведь если в ней случится брешь, под угрозой окажется денежная система целого государства. Даже если в будущем технологии шагнут далеко вперед, эмиссия цифровой валюты должна производится с особой тщательностью, включая надлежащий контроль риска и экранирование опасностей.Следует отметить, закрывая глаза на формальности, что цифровая валюта способна снизить расходы на эмиссию, оборот, расчеты и подсчеты денежных средств, повысить уровень удобства и прозрачности финансовых операций, а также помочь ЦБ отслеживать тенденции курса управляемой валюты, снижать риски преступной деятельности по отмыванию денег и неуплаты налогов. Другими словами, в долгосрочной перспективе цифровая валюта — один из актуальных путей развития денежной системы.Но что же произойдет с традиционными банковскими системами после реализации цифровой валюты? По нашему мнению, это отразится по меньшей мере на операционных расходах, модели обслуживания и организационной структуре банков: 　　1. Традиционные коммерческие банки сократят человеческие и материальные ресурсы на транспортировку, хранение и операции по вкладам наличных денег; в то же время, снизятся расходы на межбанковские трансферты, а также значительно уменьшатся операционные расходы. 　　2. Вместе с выводом из оборота бумажных денег сократится потребность в операциях по вкладам, снятию и валютному обмену, а обслуживание клиентов в сфере управления активами потребует расширения. Существующая модель банковского обслуживания должна будет заново отрегулирована: появится необходимость значительно увеличить количество филиалов с интернет-доступом и модифицировать банкоматы. 　　3. С появлением цифровой валюты у банков значительно возрастет потребность в высококвалифицированных кадрах с научно-техническим образованием, так что в банковской организационной структуре произойдут качественные перестановки и переоценка приоритетов. 　　Тем не менее, учитывая стремительное распространение сервисов электронных платежей и становление цифровых валют, кажется, что у нас остается все меньше шансов пошуршать бумажными купюрами, пересчитывая их до усталости в пальцах. Для нуворишей будущего это означает, что вскоре им придется пересчитывать свои деньги в виде длинной цепочки цифр на мониторах — до усталости глаз.